Покупка жилья для многих из нас является одним из самых серьёзных шагов в жизни. Принимая это решение, прежде всего необходимо правильно оценить все возможные пути финансирования вашего предприятия, причём независимо от того станет ли эта недвижимость вашим домом или будет использоваться в других целях. В большинстве случаев покупатель прибегает к услугам кредитования, так называемого Mortgage. Mortgage - это долгосрочное кредитование под залог недвижимости. Ссудный процент при таком кредитовании намного ниже, чем в случае любого другого кредита. Это объясняется тем, что заем дается под залог недвижимости и, в случае невыполнения вами обязательств по выплате кредита, право собственности на недвижимость переходит к кредитору, который может продать её чтобы возместить свои потери. Таким образом, интересы кредитора застрахованы и он готов предоставить покупателю кредит на условиях более низкой поцентной ставки. Такой кредит выплачивается кредитору посредством ежемесячных взносов в течение фиксированного промежутка времени. Чаще всего - 25 лет.

Существует множество типов mortgage, которые различаются между собой, в первую очередь типом процентной ставки. Подробно о существующих типах процентных ставок мы расскажем в одной из следующих статей.

Сегодня же мы остановимся на методах погашения кредита.

Repayment Mortgage

Repayment Mortgage, также известный как Capital and Interest, заключается в том, что по истечении срока кредитования вы возвращаете кредитору занятую у него сумму вместе с процентами (интересом). Таким образом, ваши ежемесячные выплаты складываются из двух составляющих - возвращаемого капитала (Capital) и процентов на занятый капитал (Interest). В первые годы процентная составляющая, выплачиваемая в качестве возврата кредитору, всегда превосходит составляющую капитала, но чем больше вы возвращаете, тем сумма еще не выплаченного вами капитала, на которую собственно и начисляется процент, уменьшается. Таким образом, к концу периода кредитования ежемесячные платежи несут в себе все большую составляющую капитала и меньшую процентную.

Предположим, что сумма кредита, выданного на 25 лет, составляет 120,000 фунтов стерлингов. К концу первого года вы выплатите кредитору порядка 5,400 в качестве процентов и только 2,100 от суммы самого кредита. На последний же, 25 год, сумма, выплачиваемая в качестве процентов по займу, сократится до 500 английских фунтов, а сумма возвращаемого капитала возрастет до 9,000.

Главным преимуществом такого метода возвращения кредита является то, что к концу срока кредитования вы полностью погасите, как сумму самого кредита, так и причитающиеся кредитору проценты и будете являться полноправным владельцем своей недвижимости.

Interest Only

При Interest Only Mortgage ежемесячные выплаты несут только процентную составляющую, то есть вы выплачиваете только проценты. В договоре с кредитором оговаривается, что занятые суммы будут выплачены единовременно по истечении срока кредитования. Таким образом, наряду с ежемесячными выплатами интереса заемщик должен воспользоваться каким-то дополнительным финансовым инвестиционным механизмом, который позволит ему аккумулировать к концу этого срока сумму, равную сумме кредита. Конечно, всегда существует возможность продать недвижимость и выплатить кредит не прибегая к дополнительным инвестированиям, но такой вариант будет больше напоминать долгосрочную аренду, в конце которой вы в любом случае остаётесь ни с чем.

Существует множество финансовых механизмов, которые можно использовать при Interest Only Mortgages, и позволяющих аккумулировать определенный капитал. Однако, как показывает практика, этот метод нельзя назвать очень надёжным и средств зачастую оказывается недостаточно для того, чтобы полностью погасить полученный кредит. В следующей нашей статье мы подробно расскажем о наиболее распространенных финансовых механизмах испольуемых в этой связи. Кого интересует данная тема, обращайтесь к специалистам нашей компании, которые будут рады ответить на все ваши вопросы.

Ivanna Chevliakova
Senior Consultant